Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm có mối quan hệ thế nào?

Nội dung bài viết

• Số tiền bảo hiểm là gì?

• Phí bảo hiểm là gì?

• Mối quan hệ giữa số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm

Phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm là gì? Vì sao cần phải biết khi tham gia bảo hiểm nhân thọ? Thực tế, đây là 2 yếu tố then chốt giúp bạn lựa chọn được sản phẩm bảo hiểm nhân thọ phù hợp với khả năng tài chính. Hãy cùng Prudential tìm hiểu chi tiết số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm trong bài viết sau đây nhé!

Số tiền bảo hiểm là gì?

Số tiền bảo hiểm hoặc mệnh giá bảo hiểm (trong tiếng Anh được gọi là Sum Insured) là số tiền được ghi nhận trên hợp đồng mà dựa vào đó doanh nghiệp bảo hiểm sẽ thực hiện chi trả các quyền lợi bảo hiểm cho người tham gia (quyền lợi ốm đau, bệnh tật, thương tật hay tử vong…).  

Trước khi đặt bút ký hợp đồng bảo hiểm, người tham gia được tùy chọn số tiền bảo hiểm phù hợp với khả năng đóng phí và được công ty bảo hiểm chấp thuận.

Hiện nay, số tiền bảo hiểm được phân chia thành 3 loại:

• Số tiền bảo hiểm gốc: Là số tiền bảo hiểm ghi nhận tại thời điểm hợp đồng có hiệu lực.

• Số tiền bảo hiểm gia tăng: Được xác định khi khách hàng điều chỉnh tăng số tiền bảo hiểm gốc vào Ngày kỷ niệm hợp đồng, tính từ năm hợp đồng thứ hai trở đi.

• Số tiền bảo hiểm giảm: Trường hợp người mua bảo hiểm yêu cầu thay đổi mức phí bảo hiểm đã thỏa thuận trước đó với giá trị thấp hơn, thì số tiền bảo hiểm cũng giảm tương ứng vào Ngày kỷ niệm hợp đồng.

Phí bảo hiểm là gì?

Bên cạnh thuật ngữ số tiền bảo hiểm, thì khái niệm phí bảo hiểm cũng là vấn đề được nhiều người quan tâm.

Theo đó, phí bảo hiểm là số tiền mà khách hàng phải đóng cho công ty bảo hiểm để duy trì hiệu lực hợp đồng. Mức phí bảo hiểm được xác định dựa trên nhiều yếu tố khác nhau như: loại sản phẩm bảo hiểm, khả năng bồi thường, tỷ lệ rủi ro, thu nhập từ đầu tư và mức độ cạnh tranh của doanh nghiệp bảo hiểm.

Các loại phí trong bảo hiểm nhân thọ bao gồm:

• Phí ban đầu: Là khoản phí được khấu trừ từ phí bảo hiểm cơ bản và phí bảo hiểm tích lũy thêm (nếu có) trước khi các khoản phí này được phân bổ vào giá trị tài khoản cơ bản và giá trị tài khoản tích lũy thêm tương ứng.

• Phí bảo hiểm cơ bản: Đây là khoản phí của sản phẩm bảo hiểm chính được ghi trong Giấy chứng nhận bảo hiểm nhân thọ hoặc thư xác nhận điều chỉnh hợp đồng gần nhất nếu có. Loại phí này sẽ được phân bổ vào Giá trị tài khoản cơ bản, sau khi trừ đi phí ban đầu.

• Phí bảo hiểm bổ trợ: Đây là loại phí của sản phẩm bảo hiểm bổ trợ được ghi trong Giấy chứng nhận bảo hiểm nhân thọ hoặc thư xác nhận điều chỉnh hợp đồng gần nhất nếu có. Phí này sẽ được phân bổ vào Giá trị tài khoản cơ bản, sau khi trừ đi phí ban đầu.

• Phí bảo hiểm tích lũy thêm: Đây là khoản phí bên mua bảo hiểm đóng thêm vào Giá trị tài khoản tích lũy thêm sau khi đã đóng đầy đủ các khoản phí bảo hiểm đến hạn. Phí bảo hiểm tích lũy thêm sẽ được phân bổ vào Giá trị tài khoản tích lũy thêm sau khi trừ phí ban đầu.

• Phí bảo hiểm rủi ro: Là khoản phí để đảm bảo chi trả quyền lợi bảo hiểm rủi ro cho sản phẩm bảo hiểm chính và sản phẩm bảo hiểm bổ trợ (nếu có) theo cam kết trong hợp đồng bảo hiểm. Phí bảo hiểm rủi ro sẽ được khấu trừ từ Giá trị tài khoản hợp đồng vào ngày hiệu lực hợp đồng và các ngày kỷ niệm tháng hợp đồng.

• Phí quản lý hợp đồng: Đây là khoản phí được khấu trừ hàng tháng từ Giá trị tài khoản hợp đồng vào ngày hiệu lực hợp đồng và các ngày kỷ niệm tháng hợp đồng để chi trả cho việc quản lý hợp đồng bảo hiểm và cung cấp các thông tin liên quan đến hợp đồng bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm.

• Phí bảo hiểm được phân bổ: Đây là phần còn lại của phí bảo hiểm cơ bản và phí bảo hiểm tích lũy thêm (nếu có) sau khi trừ đi phí ban đầu và được phân bổ vào giá trị tài khoản cơ bản và giá trị tài khoản tích lũy thêm tương ứng để hưởng lãi.

• Phí quản lý quỹ: Đây là khoản phí được khấu trừ trước khi công bố lãi suất đầu tư để chi trả cho các hoạt động quản lý của quỹ liên kết chung.

Về hình thức đóng phí bảo hiểm, người tham gia có thể đóng phí 1 lần duy nhất ngay từ khi bắt đầu hợp đồng hoặc chia ra đóng nhiều lần theo tháng/quý/năm (tùy theo thỏa thuận).

Thông thường, mọi người lựa chọn đóng phí bảo hiểm định kỳ theo tháng, quý hoặc năm bởi phương thức này vừa linh hoạt, vừa giúp hình thành thói quen tiết kiệm có kỷ luật. Song, nếu đã có nguồn tài chính vững chắc, bạn vẫn có thể lựa chọn đóng phí bảo hiểm 1 lần để an tâm tận hưởng quyền lợi bảo vệ tài chính dài lâu, không lo rủi ro phát sinh làm ảnh hưởng đến khả năng đóng phí.

>> Có thể bạn quan tâm: Hướng dẫn cách tính phí bảo hiểm nhân thọ

Mối quan hệ giữa số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm có mối quan hệ chặt chẽ và tỷ lệ thuận với nhau, thể hiện rõ qua công thức:

Phí bảo hiểm = Tỷ lệ phí x Số tiền bảo hiểm

Trong đó: Tỷ lệ phí được công ty bảo hiểm tính toán khác nhau cho mỗi nhóm đối tượng ứng với từng sản phẩm bảo hiểm độc lập.

Từ công thức trên ta thấy được rằng, nếu số tiền bảo hiểm cao thì phí bảo hiểm cao và ngược lại. Trong đó, số tiền bảo hiểm là căn cứ để xác định quyền lợi cũng như định phí bảo hiểm. Khi người tham gia đóng phí đầy đủ và đúng hạn, công ty bảo hiểm sẽ dựa trên cơ sở đó thực hiện chi trả số tiền bảo hiểm theo ghi nhận trên hợp đồng khi đáo hạn hoặc có sự kiện bảo hiểm phát sinh. 

Ngoài ra, khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, bạn cũng nên lưu ý một vài điều sau để chọn gói sản phẩm phù hợp và đảm bảo tối đa quyền lợi của mình:

• Đọc kỹ số tiền bảo hiểm trong hợp đồng: Điều này giúp bạn biết được số tiền cụ thể khi được chi trả quyền lợi, từ đó tránh các vấn đề phát sinh liên quan đến số tiền bồi thường.
• Lưu ý khi lựa chọn số tiền bảo hiểm gốc, số tiền bảo hiểm tăng hoặc giảm: Số tiền bảo hiểm có ảnh hưởng đến phí đóng bảo hiểm, do vậy bạn cần chú ý khi chọn số tiền bảo hiểm gốc, số tiền bảo hiểm tăng/giảm nhé.
• Đóng phí đúng hạn và đầy đủ: Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, bạn cần đóng phí bảo hiểm đúng hạn để nhận được sự bảo vệ tối ưu và đầy đủ số tiền bảo hiểm như hợp đồng khi có rủi ro xảy ra.

Hy vọng những thông tin trên đã giúp bạn hiểu rõ phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm là gì, nhờ đó giúp bản thân chủ động hoạch định tài chính tốt hơn và lựa chọn tham gia sản phẩm phù hợp. Nếu còn băn khoăn không biết nên tham gia gói bảo hiểm nào và mức phí bao nhiêu hợp lý, hãy liên hệ với Prudential ngay hôm nay để được tư vấn và giải đáp chi tiết nhé!

>> Xem thêm các thuật ngữ bảo hiểm khác: TẠI ĐÂY

>>> Tham khảo thêm:

• Mua bảo hiểm nhân thọ hết bao nhiêu tiền và cách tính
• Tái bảo hiểm là gì? Đặc điểm của hợp đồng tái bảo hiểm