Góc nhìn chuyên gia: Hiểu đúng về quyền lợi sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp có tham gia chia lãi
Bảo hiểm nhân thọ có tham gia chia lãi là những sản phẩm kết hợp 3 yếu: bảo vệ, tích lũy và đầu tư. Vậy sản phẩm này mang đến những quyền lợi cụ thể gì cho người tham gia? Hãy cùng tìm hiểu trong bài viết sau.
Bảo hiểm nhân thọ có tham gia chia lãi là gì?
Bảo hiểm nhân thọ có tham gia chia lãi (hay còn gọi là bảo hiểm nhân thọ có chia lợi nhuận) là một loại bảo hiểm mà trong đó người tham gia được hưởng một phần lợi nhuận từ kết quả kinh doanh của công ty bảo hiểm. Đây được gọi là khoản bảo tức tích lũy hay lãi chia cuối hợp đồng.
Mỗi công ty bảo hiểm sẽ có cách chia lãi khác nhau. Sau đây là 3 hình thức phổ biến nhất:
- Chia lãi theo tỷ lệ cố định: Công ty bảo hiểm nhân thọ sẽ xác định tỷ lệ cố định để chia lãi cho người tham gia. Chẳng hạn nếu trong hợp đồng quy định tỷ lệ 80:20, điều này có nghĩa là người tham gia sẽ nhận được 80% lợi nhuận và công ty bảo hiểm giữ lại 20%.
- Chia lãi theo tỷ suất lợi nhuận: Dựa trên lợi nhuận của hoạt động kinh doanh, công ty bảo hiểm sẽ xác định tỷ suất để chia lãi cho người tham gia. Với hình thức chia lãi này, tỷ lệ chia lãi sẽ không cố định.
- Chia lãi theo hình thức phát hành cổ phiếu: Thay vì thanh toán lãi bằng tiền mặt, công ty bảo hiểm có thể phát hành cổ phiếu cho người tham gia. Lúc này, người tham gia có thể giữ cổ phiếu để tăng giá trị hoặc bán đi để thu về lợi nhuận.
Các hình thức chia lãi được cam kết rõ ràng trên hợp đồng. Nếu không rõ về hình thức phân chia lãi, bạn hãy liên hệ tư vấn viên bảo hiểm để được giải đáp.
Quyền lợi của bảo hiểm nhân thọ có tham gia chia lãi
Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ có tham gia chia lãi, người tham gia được hưởng cả quyền lợi đảm bảo và quyền lợi không đảm bảo:
- Quyền lợi đảm bảo: Đây là những quyền lợi không phụ thuộc vào tình hình hoạt động kinh doanh của quỹ chủ hợp đồng. Cụ thể, công ty bảo hiểm sẽ chi trả đầy đủ quyền lợi bảo vệ nếu người tham gia không may gặp rủi ro (tai nạn, tử vong, mắc bệnh hiểm nghèo,...). Ngoài ra, công ty bảo hiểm cũng sẽ chi trả giá trị hoàn lại của hợp đồng khi đến thời điểm đáo hạn với những sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có giá trị hoàn lại.
- Quyền lợi không đảm bảo: Đây là những quyền lợi phụ thuộc vào tình hình hoạt động kinh doanh của quỹ chủ hợp đồng. Cụ thể, khoản phí bảo hiểm mà người tham gia đóng sẽ được đưa vào quỹ chủ, công ty bảo hiểm sẽ sử dụng số tiền trong quỹ này để đầu tư. Vì thế, lãi suất người tham gia nhận được có thể tăng hoặc giảm, nhưng không thấp hơn mức lãi suất cam kết trong hợp đồng.
Một trong những yếu tố có ảnh hưởng rất quan trọng đến kết quả lợi nhuận của Quỹ chủ là sự biến đổi của môi trường đầu tư bao gồm các yếu tố về kinh tế, xã hội, pháp lý, tài chính và các yếu tố khác liên quan đến đầu tư. Trong khi đó, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có tham gia chia lãi cung cấp nhiều quyền lợi đảm bảo và có tính chất dài hạn.
Vì vậy chiến lược đầu tư của Prudential là cẩn trọng, ưu tiên lợi nhuận ổn định và an toàn nhằm đảm bảo các quyền lợi đã cam kết của hợp đồng bảo hiểm được chi trả.
Tiền lãi của sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có tham gia chia lãi đến từ đâu?
Quy tắc chung của các dòng sản phẩm bảo hiểm là sau khi người tham gia đóng phí, phí bảo hiểm đầu tiên sẽ được dùng để trích lập dự phòng theo quy định của Bộ Tài chính, phí còn lại doanh nghiệp sẽ thực hiện các hoạt động đầu tư để phát triển doanh nghiệp và đảm bảo nguồn phí cho các quyền lợi bảo vệ hoặc tích lũy của người tham gia.
Đối với sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp có tham gia chia lãi, phí bảo hiểm sẽ tập trung vào Quỹ chủ hợp đồng có tham gia chia lãi. Nhằm đảm bảo an toàn cho khoản phí của người tham gia, công ty sẽ mang quỹ này đi đầu tư vào phần lớn các tài sản có thu nhập cố định như trái phiếu chính phủ, trái phiếu doanh nghiệp và một phần vào tiền gửi ngân hàng và cổ phiếu.
Sau khi trừ đi các chi phí hoạt động (như chi phí phát hành và quản lý hợp đồng), hoa hồng cho tư vấn viên và các quyền lợi bảo hiểm phát sinh trong năm, số tiền còn lại sẽ được phân bổ, chia lợi nhuận cho người tham gia từ hoạt động đầu tư trên. Kết quả hoạt động của quỹ đầu tư sẽ được tổng kết hằng năm.
Vì sao số tiền nhận được khi đáo hạn không giống trong bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm?
Như đã đề cập, quyền lợi bảo hiểm của các sản phẩm bảo hiểm có tham gia chia lãi luôn bao gồm 2 phần: Quyền lợi đảm bảo và quyền lợi không đảm bảo. Đồng thời, bảng minh họa cũng luôn thể hiện rõ ràng về 2 phần quyền lợi này dành cho chủ sở hữu hợp đồng.
Phần quyền lợi không đảm bảo bao gồm bảo tức hoặc lãi chia cuối hợp đồng. Trong đó, lãi chia cuối hợp đồng còn phụ thuộc vào lãi suất trái phiếu chính phủ và các chi phí liên quan như chi phí trích lập dự phòng tăng theo quy định của Bộ Tài chính.
Cũng có những trường hợp người tham gia nhận quyền lợi đảm bảo thấp hơn tổng phí đóng. Nguyên nhân là do người tham gia có điều kiện sức khỏe dưới chuẩn hoặc nghề nghiệp có tính rủi ro cao. Khi đó, phần chi phí được trích bảo vệ người tham gia trước rủi ro sẽ cao hơn so với người có sức khỏe tốt hay nghề nghiệp có ít rủi ro. Việc lựa chọn các định kỳ phí như tháng, quý, nửa năm cũng có thể làm cho tổng phí bảo hiểm người tham gia phải đóng cao hơn lựa chọn đóng phí theo định kỳ năm. Kết hợp với yếu tố môi trường đầu tư không thuận lợi sẽ dẫn đến việc quyền lợi đáo hạn có thể thấp hơn tổng phí đóng.
Giá trị trên bảng minh họa chỉ mang tính chất tham khảo, và chỉ minh họa một mức lãi suất xuyên suốt các năm hợp đồng. Trong khi trên thực tế, lãi suất được công bố hàng năm có thể sẽ khác nhau dựa vào tình hình hoạt động của quỹ năm đó.
Vì thế số tiền người tham nhận khi đáo hạn hợp đồng sẽ có sự khác biệt và có thể không giống hoàn toàn như bảng minh họa quyền lợi. Nếu tình hình hoạt động của quỹ chủ hợp đồng có tham gia chia lãi tốt, bảo tức và lãi chia cuối hợp đồng sẽ khả quan hơn và ngược lại.
Người tham gia bảo hiểm cần làm gì để đảm bảo quyền lợi?
Để đảm bảo bản thân nhận đầy đủ quyền lợi, người tham gia bảo hiểm nhân thọ cần lưu ý:
- Trước khi mua bảo hiểm: Người tham gia cần hiểu rõ quyền lợi sản phẩm và nhu cầu thực tế, từ đó cân nhắc khoản phí phù hợp với khả năng tài chính của bản thân. Ngoài ra, người tham gia cũng cần cung cấp thông tin chính xác và trung thực cho công ty bảo hiểm nhân thọ để đảm bảo nhận đầy đủ quyền lợi khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.
- Trong quá trình tham gia: Người tham gia cần tìm hiểu và tận dụng các ứng dụng công nghệ mà đơn vị bảo hiểm cung cấp và thường xuyên theo dõi tình trạng hợp đồng. Chẳng hạn nếu tham gia các sản phẩm bảo hiểm của Prudential, bạn có thể theo dõi hợp đồng dễ dàng tại Cổng thông tin khách hàng PRUOnline. Không chỉ giúp quản lý hợp đồng, bạn còn có thể gửi yêu cầu trực tuyến, thanh toán phí nhanh chóng mọi lúc, mọi nơi với PRUOnline.
- Khi đáo hạn hợp đồng: Người tham gia nên yêu cầu tư vấn viên hoặc công ty bảo hiểm cung cấp đầy đủ thông tin và giải thích rõ ràng về quyền lợi đáo hạn.
Một số hiểu lầm khác về bảo hiểm nhân thọ có tham gia chia lãi
Bảo hiểm có tham gia chia lãi là khái niệm vẫn còn khá xa lạ với nhiều người. Vì thế, vẫn còn khá nhiều hiểu lầm liên quan đến sản phẩm bảo hiểm này. Dưới đây là một số hiểu lầm phổ biến về bảo hiểm nhân thọ có tham gia chia lãi mà người tham gia cần hiểu rõ:
Đầu tư vào bảo hiểm ít lãi hơn gửi tiết kiệm tại ngân hàng
Giá trị quan trọng của bảo hiểm nhân thọ có tham gia chia lãi và bảo hiểm nói chung là yếu tố bảo vệ, dự phòng về tài chính trước những những rủi ro trong cuộc sống. Trong khi đó, gửi tiết kiệm tại ngân hàng là hình thức đầu tư sinh lời từ số tiền nhàn rỗi. Có thể thấy, mục đích của 2 hình thức này khác nhau nên yếu tố lãi suất cũng không giống nhau.
Khoản lãi chia cho bên mua bảo hiểm được tính theo phí bảo hiểm đã đóng
Đối với sản phẩm bảo hiểm có tham gia chia lãi, lãi chia không được tính theo phí bảo hiểm đã đóng mà được tính dựa trên số tiền bảo hiểm tham gia chia lãi. Phí bảo hiểm mà người tham gia đóng sẽ được khấu trừ cho chi phí ban đầu, chi phí quản lý hợp đồng, chi phí quản lý quỹ,... Sau khi khấu trừ xong, số tiền còn lại mới được đưa vào quỹ để để đầu tư và tham gia chia lãi. Do đó, khoản lãi cho chia cho bên bảo hiểm sẽ dựa trên số tiền đóng phí đã được khấu trừ.
Khoản lãi chia cho bên mua bảo hiểm phụ thuộc vào kết quả hoạt động kinh doanh của công ty bảo hiểm
Khoản lãi chia cho bên mua bảo hiểm không phụ thuộc vào kết quả hoạt động kinh doanh của công ty bảo hiểm. Thực tế, khoản lãi chia cho các hợp đồng bảo hiểm có tham gia chia lãi sẽ phụ thuộc vào nhiều yếu tố, chủ yếu là kết quả đầu tư của quỹ chủ hợp đồng có tham gia chia lãi. Trong khi đó, quỹ đầu tư này lại chịu ảnh hưởng lớn từ sự biến động của lãi suất trái phiếu dài hạn.
Các sản phẩm bảo hiểm khác nhau đều có mức lãi chia cho hợp đồng bảo hiểm như nhau
Các sản phẩm bảo hiểm khác nhau có mức lãi chia cho hợp đồng bảo hiểm không giống nhau. Nguyên nhân là bởi mức lãi chia cho mỗi hợp đồng bảo hiểm sẽ được tính toán dựa trên nhiều yếu tố như: dòng sản phẩm bảo hiểm tham gia, số tiền bảo hiểm, bảo tức tích lũy công bố trước đó,...
Bảo hiểm nhân thọ có tham gia chia lãi là lựa chọn lý tưởng cho khách hàng muốn có một giải pháp bảo vệ tài chính trước những rủi ro bất ngờ (như tử vong, thương tật, bệnh hiểm nghèo…), đồng thời có khả năng tích lũy dài hạn và gia tăng tài sản để thực hiện những dự định, kế hoạch lớn trong tương lai. Liên hệ với Prudential ngay hôm nay để được tư vấn sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có chia lãi phù hợp.
>>> Xem thêm:
