Nội dung bài viết:

• Phí bảo hiểm nhân thọ được hiểu như thế nào?
• Công thức tính phí bảo hiểm nhân thọ cơ bản
  
  • Phí thuần
  • Phụ phí
• Cách tính phí bảo hiểm nhân thọ định kỳ theo quý, kỳ, năm
  
  • Cách tính phí bảo hiểm nhân thọ theo công thức
  • Cách tính phí bảo hiểm nhân thọ theo tỷ lệ
• Mua bảo hiểm nhân thọ bao nhiêu tiền là hợp lý?
• Nên đóng phí bảo hiểm nhân thọ bao nhiêu năm để hưởng quyền lợi tốt nhất?
• Các mức đóng phí bảo hiểm nhân thọ Prudential

Nếu chọn được gói bảo hiểm phù hợp với tài chính, bạn có thể thực hiện đóng phí đầy đủ, duy trì hiệu lực hợp đồng dài hạn và không ảnh hưởng đến các quyền lợi được nhận. Vậy mua bảo hiểm nhân thọ bao nhiêu tiền? Cách tính phí bảo hiểm như thế nào? Vì sao cùng một sản phẩm bảo hiểm nhưng mức phí của mỗi khách hàng không giống nhau? Mời bạn cùng tham khảo bài viết sau đây nhé!

Phí bảo hiểm nhân thọ được hiểu như thế nào?

Phí bảo hiểm nhân thọ là khoản tiền mà người tham gia (bên mua) cần đóng cho công ty bảo hiểm để đảm bảo các quyền lợi trong hợp đồng. Tùy theo loại hình bảo hiểm và nhu cầu của người tham gia, phí của một sản phẩm bảo hiểm có thể đóng một lần hoặc định kỳ (tháng, quý, năm...).

Để tìm hiểu thêm về các thuật ngữ bảo hiểm nhân thọ khác, bạn có thể truy cập tại đây.

Công thức tính phí bảo hiểm nhân thọ cơ bản

Để biết bảo hiểm nhân thọ bao nhiêu tiền, bạn có thể áp dụng cách tính phí căn bản nhất là lấy Phí thuần cộng phụ phí. Trong đó:

Phí thuần

Phí thuần là những khoản chi phí dùng để trả cho người được bảo hiểm.

Phí thuần = P1 + P2 + P3.

Trong đó:

• P1 là phí thuần cho trách nhiệm bảo hiểm khi hết hợp đồng.

• P2 là phí thuần cho trách nhiệm bảo hiểm khi người được bảo hiểm chết trước khi hết hạn hợp đồng.

• P3 là phí thuần cho trách nhiệm bảo hiểm khi người được bảo hiểm bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn.

Phụ phí

Phụ phí là những khoản phí phát sinh ngoài phí thuần như chi phí cho tuyên truyền, quảng cáo, môi giới, chi cho đại lý, quản lý hợp đồng,... Hầu hết các công ty bảo hiểm hiện nay đều thu phụ phí bằng khoảng 5% phí thuần (3% chi phí quản lý và 2% chi phí khai thác hợp đồng).

Phụ phí = Phí thuần x 5%

Cách tính phí bảo hiểm nhân thọ định kỳ theo quý, kỳ, năm

Để tính phí bảo hiểm nhân thọ bao nhiêu tiền khi đóng định kỳ,  bạn có thể áp dụng công thức hoặc tính theo tỉ lệ:

Cách tính phí bảo hiểm nhân thọ theo công thức

Phí nộp theo quý = Phí tháng x 3 x 0,98 (so với tổng số phí nộp theo tháng thì tổng số phí nộp theo quý giảm 2%)

Phí nộp 2 kỳ trong năm = Phí tháng x 6 x 0,96 (so với tổng số phí nộp theo tháng thì tổng số phí nộp theo hai kỳ trong năm giảm 4%)

Phí nộp trong 1 năm = Phí tháng x 12 x 0,92 (so với tổng số phí nộp theo tháng thì tổng số phí nộp theo năm giảm 8%

Vậy bảo hiểm nhân thọ 1 năm đóng bao nhiêu? Theo đó, trường hợp bạn tham gia bảo hiểm nhân thọ với mức Phí tháng là 2.500.000 VND thì phí nộp trong 1 năm là:

Phí tháng x 12 x 0,92 = 2.500.000 x 12 x 0,92 = 27.600.000 VND

Cách tính phí bảo hiểm nhân thọ theo tỷ lệ

Phí của bảo hiểm có giá trị từ 5 triệu đến 30 triệu = 100% tỷ lệ phí của một đơn vị số trên bảo hiểm.

Phí của bảo hiểm có giá trị từ 31 triệu đến 40 triệu = 98% tỷ lệ phí của một đơn vị số trên bảo hiểm.

Phí của bảo hiểm có giá trị từ 41 triệu đến 50 triệu = 97% tỷ lệ phí của một đơn vị số trên bảo hiểm

Mua bảo hiểm nhân thọ bao nhiêu tiền là hợp lý?

Phí tham gia bảo hiểm nhân thọ hiện nay tối thiểu khoảng 3 - 4 triệu đồng/năm cho mỗi hợp đồng. Theo đó, các chuyên gia tài chính đưa ra lời khuyên nên dành ra 10 - 15% thu nhập/tháng để tham gia bảo hiểm. Đây là khoản đầu tư lý tưởng để duy trì hợp đồng cho đến khi đáo hạn, đồng thời giúp cân bằng tài chính hợp lý.

Ví dụ: Thu nhập của bạn là 15 triệu/ tháng, vậy mỗi tháng bạn nên dành khoảng 1,5 - 2,25 triệu cho bảo hiểm nhân thọ.

Nên đóng phí bảo hiểm nhân thọ bao nhiêu năm để hưởng quyền lợi tốt nhất?

Thời hạn bảo hiểm nhân thọ rất đa dạng. Bạn có thể mua bảo hiểm nhân thọ 5 năm, 10 năm, 20 năm, 25 năm hay trọn đời; chủ yếu là phụ thuộc vào nhu cầu và khả năng tài chính của chính mình.

Nhưng cần hiểu rằng, bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm với kế hoạch lâu dài, ở những năm đầu, tỷ lệ phí hủy hợp đồng rất cao, lên tới 60 - 80%. Nếu khách hàng dừng tham gia trong 2 năm đầu sẽ không nhận được khoản tiền hoàn trả nào. Còn nếu hủy hợp đồng sau 2 năm tham gia, khách hàng có thể nhận được giá trị hoàn lại, nhưng số tiền này sẽ thấp hơn rất nhiều so với khoản phí đã đóng trước đó.

>>> Giải đáp: Vì sao thời gian bảo hiểm nhân thọ lại quá dài?

Việc tham gia càng lâu, phí bảo hiểm càng giảm và số tiền tích lũy lẫn sinh lời càng cao. Đặc biệt với các sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư còn sinh lãi kép. Do đó, người mua nên duy trì hợp đồng lâu dài sẽ đảm bảo được thời gian bảo vệ sức khỏe cũng như dòng tiền nhận lại sau này tốt nhất.

Ngoài ra cần lưu ý, dù chọn thời hạn đóng phí bao nhiêu năm, người tham gia cũng nên chủ động nộp phí đầy đủ, đúng thời hạn để duy trì các quyền lợi của sản phẩm bảo hiểm.

Các mức đóng phí bảo hiểm nhân thọ Prudential

Với mong muốn giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận các giải pháp bảo vệ tài chính trước những rủi ro trong cuộc sống, Prudential không ngừng nghiên cứu và cho ra mắt đa dạng sản phẩm bảo hiểm. Tùy theo khả năng tài chính và nhu cầu thực tế, khách hàng sẽ được đội ngũ tư vấn viên chuyên nghiệp thiết kế kế hoạch phù hợp với quyền lợi thiết thực, an tâm tận hưởng cuộc sống trọn vẹn hơn.

Dưới đây là Bảng minh họa phí đóng bảo hiểm nhân thọ của một số sản phẩm tại Prudential (*).

(*) Lưu ý: Trên đây chỉ là mức phí tham khảo. Bảo hiểm nhân thọ đóng bao nhiêu tiền thực tế của mỗi người còn phụ thuộc các yếu tố:

• Bảng tỷ lệ tử vong 1980 theo quy định của Luật Kinh doanh bảo hiểm: Đây là cơ sở căn bản để công ty bảo hiểm ước tính thời gian và số lượng các quyền lợi về tử vong hay thương tật cần chi trả cho người tham gia.

• Tỷ lệ chi phí bình quân trên một hợp đồng: Yếu tố này nhằm chi trả cho những chi phí cần thiết để phục vụ cho sản phẩm bảo hiểm như đầu tư cơ sở vật chất và duy trì bộ máy công ty, quản lý các hợp đồng,…

• Lãi suất đầu tư kỹ thuật: Sau khi người tham gia đóng phí, công ty bảo hiểm sẽ dùng số tiền này để đầu tư sinh lời, từ đó đưa ra các quyền lợi hấp dẫn cho người tham gia (quyền lợi học vấn, quyền lợi khởi nghiệp, quyền lợi hỗ trợ tài chính trước các bệnh hiểm nghèo,...). Do đó, công ty bảo hiểm cũng cần ước tính lãi suất đầu tư bình quân trong dài hạn để đưa vào phí bảo hiểm.

• Các yếu tố khác liên quan khách hàng:

+ Độ tuổi: Thông thường, các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ dành cho khách hàng trong độ tuổi 0 - 65 tuổi. Tuy nhiên, độ tuổi lý tưởng nhất để tham gia bảo hiểm là từ 25 - 45 tuổi khi người tham gia có sức khỏe tốt nhất và vững vàng tài chính.

+ Giới tính: Mức độ rủi ro ở nam giới và nữ giới có sự chênh lệch do các yếu tố như cơ địa, môi trường làm việc, lối sống. Dù vậy, nam giới thường giữ vai trò là trụ cột trong gia đình. Vì thế, mức phí đóng bảo hiểm ở nam giới thường cao hơn nữ giới.

+ Sức khỏe: Với các sản phẩm bảo hiểm, trường hợp có sức khỏe tốt thì mức phí đóng bảo hiểm sẽ thấp hơn người có thể trạng yếu, dễ mắc bệnh.

+ Nghề nghiệp: Tùy vào mức độ rủi ro trong nghề nghiệp, công ty bảo hiểm sẽ quy định mức phí phù hợp. Theo đó, những người làm việc trong môi trường càng nguy hiểm thì mức phí đóng bảo hiểm càng cao.

+ Quyền lợi khách hàng mong muốn: Mỗi nhóm sản phẩm bảo hiểm cung cấp quyền lợi khác nhau phù hợp với mong muốn của khách hàng. Chẳng hạn như, nhóm sản phẩm đầu tư liên kết có tính năng chính là đầu tư vào các quỹ để tăng lợi nhuận cho khách hàng. Trong khi nhóm sản phẩm bảo hiểm bảo vệ chú trọng đến việc bảo vệ sức khỏe cho người tham gia trước các rủi ro trong cuộc sống. Do đó, mức chi phí tham gia các nhóm sản phẩm bảo hiểm cũng có sự khác biệt.

Theo đó, các chuyên gia tài chính đưa ra lời khuyên nên dành ra 10 - 15% thu nhập/tháng để tham gia bảo hiểm. Đây là khoản đầu tư lý tưởng để duy trì hợp đồng cho đến khi đáo hạn, đồng thời giúp cân bằng tài chính hợp lý.

Với những thông tin trên, chắc hẳn đã giúp bạn giải đáp băn khoăn bảo hiểm nhân thọ bao nhiêu tiền và nắm rõ hơn về cách tính phí bảo hiểm. Nếu còn băn khoăn về phí hoặc có nhu cầu cung cấp thêm thông tin về các sản phẩm bảo hiểm của Prudential, ngay hôm nay hãy liên hệ với đội ngũ tư vấn viên để được giải đáp một cách tận tình.

>>> Xem thêm:

• Công thức và cách tính lương hưu bảo hiểm mới nhất có thể bạn chưa biết

• Giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm là gì?

• Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm có mối quan hệ ra sao?